Ranking kredytów na dowolny cel – najlepszy kredyt na 15 tys. zł [MAJ 2018]

Tym razem wzięliśmy pod lupę, które banki oferują najlepszy kredyt gotówkowy na 15 tys. zł, rozłożony na 24 miesiące. Stworzyliśmy kwestionariusz i wysłaliśmy go do banków działających w Polsce, na których odpowiedzi czekaliśmy do 7 maja. Swoje propozycje wysłało nam trzynaście instytucji: Alior Bank, Bank Pekao, Citi Handlowy, eurobank, Getin Noble Bank, ING Bank Śląski, mBank, Nest Bank, PKO Bank Polski, Plus Bank, Raiffeisen Polbank, Santander Consumer Bank, Millennium Bank.

Żeby stworzyć ranking, założyliśmy takie same warunki dla wszystkich banków – w tym celu wymyśliliśmy potencjalnego kredytobiorcę, młode małżeństwo.

Kim jest nasz kredytobiorca?

Liczba członków gospodarstwa domowego: 2 osoby

Wiek: 31 i 35 lat

Forma zatrudnienia: umowa o pracę

Wykształcenie: wyższe

Dochód: 6000 zł netto

Zobowiązania finansowe: brak

Jakiego kredytu potrzebuje?

Wysokość kredytu: 15 000 zł

Liczba rat/miesięcy: 24

Ubezpieczenie: brak

Najpierw przyjrzeliśmy się temu, która z ofert kredytowych jest najtańsza. To oznacza, ze będzie mieć najniższy całkowity koszt kredytu, który rozumiemy jako sumę prowizji bankowej, ubezpieczenia i odsetek. Zobaczmy, które banki znalazły się na podium.

• Kredytobiorcy ponieśliby najtańszy koszt kredytu, gdyby udali się do Plus Banku otwierającego podium – wysokość prowizji, ubezpieczenia i odsetek to 1437,84 zł. Miesięcznie spłacaliby ratę w wysokości 684,91 zł przy oprocentowaniu 8,90 i RRSO równym 9,27%.

• Gdyby małżeństwo poszło po kredyt do drugiego na podium banku Citi Handlowego, zapłaciłoby ratę w wysokości 685 zł (przy RRSO 9,35%). Całkowity koszt kredytu wyniesie 1447,09 zł (niecałe 10 zł więcej niż w Plus Banku), natomiast oprocentowanie oferty wynosi 9,00.

• Zarówno Plus Bank, jak i Citi Handlowy zachęcają klientów zerową prowizją. Prócz tych dwóch instytucji z podium taką samą opcję proponuje jeszcze mBank (4. miejsce). 

• W Banku Millennium, który zajmuje 3. miejsce, rata równa się 690,37 zł przy oprocentowaniu w wysokości 7,77 i RRSO 10,19%. To przekłada się na całkowity koszt kredytu w wysokości 1568,97 zł.

Zobacz, jak prezentuje się pierwsza dziesiątka najtańszych kredytów na dowolny cel:

W którym banku najmniej formalności?

• Citi Bank Handlowy wymaga dowodu, zaświadczenia o dochodach lub zaświadczenia od pracodawcy lub wyciągu z rachunku z wpływami z wynagrodzenia z 3 miesięcy lub PIT-u, ale niewymagana jest wizyta w banku.
• W Nest Banku wystarczy dokument tożsamości, zaświadczenie o dochodach i niekonieczna jest wizyta w oddziale.
• Santander Consumer prosi kredytobiorcę o dowód; potrzebne może być również zaświadczenie o dochodach. Umowa może być zawarta w oddziale oraz online.

Który kredyt najlepszy do wcześniejszej spłaty?

Powiedzmy, że naszym potencjalnym kredytobiorcom uda się zaoszczędzić i będą chcieli spłacić kredyt wcześniej – po 12 miesiącach zamiast 24. Które z ofert kredytowych są najkorzystniejsze pod tym względem? Oto wyniki:

Banki z dwóch pierwszych miejsc na podium – Plus Bank i Citi Handlowy –zachowały swoje pozycje. Najkorzystniej byłoby spłacić wcześniej kredyt w Plus Banku: koszt kredytu w momencie spłaty wyniósłby wtedy 1047,30 zł. 

1059,27 zł, czyli niecałe 12 zł więcej kredytobiorcy zapłaciliby w banku Citi Handlowym (2. miejsce). 

Z podium wypadł Millennium Bank (koszt spłaty po 12 miesiącach – 1230,58 zł). Na 3. miejsce wskoczył mBank z kosztem kredytu w momencie wcześniejszej spłaty równym 1178,02 zł. Różnica między 3. a 4. miejscem wynosi 52,56 zł.

„Wisienki na torcie”

Przyjrzeliśmy się specjalnym ofertom i korzystnym warunkom, którymi banki chcą przyciągnąć swoich klientów.

• W banku Citi Handlowym pożyczka gotówkowa dostępna przez internet, ale dla nowych klientów banku. Maksymalny okres kredytowania w ofercie pożyczki online bez prowizji to 24 miesiące.
• W eurobanku dostępne są wakacje kredytowe, ale kredyt gotówkowy jest dostępny dla klientów deklarujących przelew wynagrodzenia na konto w eurobanku przez cały okres wynagrodzenia.
• Nest Bank proponuje przerwę w spłacie pod warunkiem wykupienia usług dodatkowych.
• Bank Pekao zachęca karencją w spłacie kapitału i odsetek, co oznacza, że klienci, którzy podpisali umowy w maju, mogą spłacić pierwszą ratę w sierpniu.
• W banku PKO BP – przy spłacie w 9 ratach – można liczyć na prowizję i oprocentowanie w wysokości 0,99% (RRSO 3,46%). Oferowane są także wakacje kredytowe do 3 miesięcy.

Zaznaczamy, że każdy nasz ranking to sytuacja teoretyczna. Banki mogą zaoferować kredyt na zaprezentowanych warunkach, nie oznacza, że na pewno to zrobią.