Szybka pożyczka - jaki może być jej maksymalny koszt?

Sprawdź symulację kosztów kredytu i policz wysokość raty z kalkulatorem FinAi

WPISZ

KWOTĘ KREDYTU (NA RĘKĘ)

PLN
KWOTA KREDYTU
(ŚREDNIO 12 000 PLN)
WPISZ

CZAS SPŁATY

MIES.
czas kredytowania
(ŚREDNIO 36 MIES)
WPISZ

OPROCENTOWANIE

%
oprocentowanie
nominalne
(ŚREDNIO 5 %)
WPISZ

PROWIZJĘ

%
prowizja to
(ŚREDNIO 8 %)
WPISZ

UBEZPIECZENIE (MIESIĘCZNIE)

%
ŚREDNIE UBEZPIECZENIE
(MIESIĘCZNIE TO 0,25 %)

Koszty szybkich pożyczek to temat, który wzbudza zainteresowanie opinii publicznej i jest nośny politycznie. Właśnie dlatego dość często pojawia się on w politycznej debacie. Niedawno Ministerstwo Sprawiedliwości po raz kolejny zmieniło założenia nowelizacji ustawy o kredycie konsumenckim dotyczące wysokości kosztów pozaodsetkowych „chwilówek”. Nowe plany rządu zakładają wprowadzenie bardzo restrykcyjnego limitu kosztów szybkich pożyczek oraz innych kredytów konsumenckich. Może on zmusić większość pożyczkodawców do wycofania się z rynku. Istnieje jednak prawdopodobieństwo, że tych zmian nie uda się wprowadzić przed wyborami parlamentarnymi w 2019 r. Wtedy nadal będą obowiązywały aktualne limity kosztów pozaodsetkowych „chwilówek” oraz pozostałych kredytów konsumenckich. Postanowiliśmy opisać te ograniczenia i porównać je z nowymi propozycjami rządu.

Odsetki ustawowe – kiedy je zapłacisz?

Limit kosztów pożyczki zależy od okresu kredytowania

Kontrowersje związane z działalnością coraz bardziej popularnych pożyczkodawców sprawiły, że w 2015 roku (niedługo przed wyborami parlamentarnymi) została przyjęta ustawa wprowadzająca limity kosztów „chwilówek” oraz innych kredytów konsumenckich. Mowa o ustawie z 5 sierpnia 2015 r. (Dz.U. 2015 poz. 1357), która zmieniła między innymi ustawę o kredycie konsumenckim.


Przepisy uchwalone przez Sejm w sierpniu 2015 r. wprowadziły limit kosztów pozaodsetkowych pożyczek, czyli wszystkich tych kosztów, które nie wynikają z odsetek. Przykładem kosztów pozaodsetkowych są prowizje za udzielenie pożyczki, inne prowizje, wszelkie opłaty oraz składki obowiązkowych ubezpieczeń. Warto podkreślić, że kosztów odsetkowych pożyczki (odsetek) dotyczy osobny limit przewidziany przez kodeks cywilny (KC). Przepisy KC wskazują, że maksymalne oprocentowanie kredytów i pożyczek nie powinno przekraczać dwukrotności odsetek ustawowych. Pod koniec lipca 2019 r. stawka takich odsetek wynosiła 5,00% rocznie. Maksymalne oprocentowanie kredytów i pożyczek wówczas kształtowało się na poziomie 10,00% w skali roku.

Jeżeli chodzi o maksymalne limity kosztów pozaodsetkowych wprowadzone w 2015 roku, to przedstawiają się one następująco: 

  • 25% pożyczonej kwoty (niezależnie od okresu spłaty)
  • dodatkowo 30% pożyczonej kwoty w skali roku (obliczane proporcjonalnie do okresu spłaty)
  • 100% pożyczonej kwoty w całym okresie spłaty

Zgodnie z powyższymi ograniczeniami, pożyczka udzielona na rok nie może mieć kosztów pozaodsetkowych wyższych niż 55% pożyczonej kwoty (25% + 30%). W przypadku pożyczki dwuletniej, analogiczny limit wynosi 85% (25% + 2 x 30%). Pożyczka trzyletnia jest ograniczana przez ogólny limit kosztowy wynoszący 100% w całym okresie spłaty (zobacz trzeci powyższy punkt). Natomiast maksymalny koszt pozaodsetkowy pożyczki miesięcznej wynosi 27,5% pożyczonej kwoty (25% + 30%/12).


Warto podkreślić, że powyższe ograniczenia kosztowe dotyczą również opłat i prowizji związanych z odroczeniem spłaty pożyczki przez kolejne 120 dni. Po wprowadzeniu tej zasady, wiele firm pożyczkowych zrezygnowało z opcji łatwego przedłużenia terminu spłaty długu. Warto dodać, że w przypadku niepełnej spłaty do powyższych limitów kosztowych doliczane są również koszty kolejnych pożyczek udzielonych tej samej osobie w ciągu 120 dni. Takie rozwiązanie utrudnia „rolowanie” rosnących długów, czyli przesuwanie terminu ich spłaty poprzez udzielanie kolejnych pożyczek.

Rządowa propozycja mogłaby dotknąć także banki …


Temat zmian dotyczących kosztów pozaodsetkowych kredytów konsumenckich pojawiał się już na początku 2019 r. Wtedy Ministerstwo Sprawiedliwości proponowało następujące ograniczenia kosztów pozaodsetkowych:

  • 20% pożyczonej kwoty (niezależnie od okresu spłaty)
  • dodatkowo 25% pożyczonej kwoty w skali roku (obliczane proporcjonalnie do okresu spłaty)
  • 75% pożyczonej kwoty w całym okresie spłaty

Takie zmiany były możliwe do zaakceptowania przez branżę pożyczkową, ponieważ oznaczały spadek maksymalnego kosztu pozaodsetkowego „chwilówek” o mniej więcej 20% - 25%.

W czerwcu 2019 r. Ministerstwo Sprawiedliwości nieoczekiwanie zmieniło swoją propozycję poprzez znaczące obniżenie limitów kosztowych. Zgodnie z aktualnym planem rządu, mają one wyglądać następująco:

  • 10% pożyczonej kwoty (niezależnie od okresu spłaty)
  • dodatkowo 10% pożyczonej kwoty w skali roku (obliczane proporcjonalnie do okresu spłaty)
  • 75% pożyczonej kwoty w całym okresie spłaty

Planowana obniżka limitów kosztowych oznaczałaby niemal całkowitą likwidację pożyczek pozabankowych i problemy nawet dla niektórych banków oferujących najdroższe kredyty gotówkowe. Nie można jednak przesądzać, że taka radykalna propozycja zostanie wprowadzona. Wynika to z kilku kwestii. Po pierwsze, eksperci zwracają uwagę, że niemal całkowita likwidacja rynku pożyczkowego spowoduje rozkwit szarej strefy. Po drugie, do jesiennych wyborów parlamentarnych zostało już niewiele czasu. Jeżeli prac nad nową ustawą antylichwiarską nie uda się zakończyć przed wyborami, to trafi ona do legislacyjnego kosza. Po trzecie, zmiany proponowane przez rząd wymagają notyfikacji (powiadomienia Komisji Europejskiej), które skutkuje wydłużeniem prac legislacyjnych.

IcoButtonRightArrow double-arrow-top close arrow-down fb twitter link gplus gplus white linkedin linkedin white Search Arrow-left Arrow-right Camera Chat Edit Finai-logo---pie Pencil Picture Pictures Quotation