Masz wpływ na całkowity koszt kredytu! Co możesz negocjować?
Kiedy myślisz „bank”, widzisz wielką, anonimową instytucję, która rządzi się niezrozumiałymi dla Ciebie prawami? Bank ma jednak ludzkie oblicze, a to znaczy, że można z nim rozmawiać, a nawet negocjować. Co na przykład? Chociażby wysokość poszczególnych elementów kredytu, a w efekcie – całkowity koszt kredytu.
Na początek – bierzesz kredyt? Poznaj jego całkowity koszt. Bank ma obowiązek Ci go podać, jeszcze zanim się zapożyczysz. Całkowity koszt kredytu to nic innego jak podsumowanie wszystkich kosztów związanych z kredytem (pamiętaj, że w przypadku kredytu hipotecznego musisz ponieść też koszty okołokredytowe np. wyceny mieszkania przez rzeczoznawcę).
Więcej o całkowitym koszcie kredytu, a także o tym, czym różni się on od całkowitej kwoty kredytu, przeczytasz tutaj.
W skład CKK wchodzą:
- prowizja bankowa,
- odsetki – na ich kwotę wpływa wysokość oprocentowania, a w jego skład wchodzi marża – i to najczęściej ona podlega negocjacji,
- ubezpieczenie – na wypadek utraty źródła utrzymania kredytobiorcy, jego choroby bądź śmierci.
W skład CKK nie wlicza się kosztów wchodzących w zakres obsługi, czyli np. opłat za opóźnienia w spłatach, za spłatę kredytu przed czasem. Dzięki znajomości wszystkich kosztów związanych z udzieleniem kredytu możesz porównywać oferty różnych banków i wybrać tę najkorzystniejszą dla siebie.
Co możesz negocjować z bankiem?
Każdy klient może próbować negocjować wysokość oprocentowania i prowizji za udzielenie kredytu. Warto podejmować takie próby, chociaż nie ma gwarancji, że skończą się one powodzeniem. Od czego zależy sukces negocjacyjny? Im lepszą relację masz z bankiem, im bardziej wiarygodnym klientem jesteś, im wyższą kwotę kredytu chcesz pożyczyć – tym większe szanse na „zwycięstwo”.
- Marża – czyli zarobek banku. Stała, ale podlega negocjacjom w obrębie tabeli marż i prowizji obowiązujących w danym banku. Często banki mają marżę promocyjną w ofercie. Im wyższą kwotę kredytu zaciągasz, tym lepszy masz punkt wyjścia do negocjacji marży.
- Prowizja – opłata pobierana za daną operację, czyli udzielenie kredytu . Czasami banki rezygnują z pobierania prowizji w ramach promocji. Wysokość prowizji zależy też od kwoty kredytu i – w przypadku kredytu hipotecznego – od wysokości wkładu własnego. Im wyższy wkład, tym więcej bank zarabia na odsetkach, więc to dobry punkt wyjścia do negocjacji.
Mocne argumenty = dobre pole do negocjacji
Jeśli decydujesz się podjąć negocjacje z bankiem, przygotuj odpowiednie argumenty. Co może przekonać bank?
- Wysokość wkładu własnego.
- Właściwe relacje z bankiem – korzystanie z jego usług i produktów.
- Dobra historia kredytowa.
- Konkurencyjne oferty z innych banków.
Podsumowanie
- Możesz negocjować z bankiem obniżenie wysokości oprocentowania i prowizji kredytowych.
- Dobre relacje z bankiem i korzystna historia kredytowa to Twoje mocne strony podczas negocjacji.
- Porównuj oferty z różnych banków i używaj ich do rozmowy o obniżeniu kosztów kredytu.
- W trakcie negocjacji nie jesteś skazany na sukces – równie dobrze mogą się one nie powieść.
