Kredyt hipoteczny czy gotówkowy - jak sfinansować remont?

Z pozoru, wybór pomiędzy kredytem gotówkowym i kredytem hipotecznym nie powinien mieć miejsca. Te dwa produkty finansowe są bowiem bardzo różne. Kredyt hipoteczny służy do sfinansowania ściśle określonych potrzeb mieszkaniowych. Kredyt gotówkowy jest natomiast przeznaczony do pokrycia bieżących wydatków o charakterze konsumpcyjnym. Czasem okazuje się jednak, że osoby zaciągające kredyty gotówkowe oraz pożyczki gotówkowe, wykorzystują takie produkty finansowe do opłacenia remontu mieszkania lub domu. Wydatki związane z remontem czasem można również pokryć przy pomocy kredytu hipotecznego. W ramach naszego artykułu, analizujemy także trzecie dostępne rozwiązanie, które ma kompromisowy charakter. Mowa o tak zwanej pożyczce hipotecznej.

Sterowanie inteligentnym domem, źródło: Shutterstock

Z pozoru, wybór pomiędzy kredytem gotówkowym i kredytem hipotecznym nie powinien mieć miejsca. Te dwa produkty finansowe są bowiem bardzo różne. Kredyt hipoteczny służy do sfinansowania ściśle określonych potrzeb mieszkaniowych. Kredyt gotówkowy jest natomiast przeznaczony do pokrycia bieżących wydatków o charakterze konsumpcyjnym. Czasem okazuje się jednak, że osoby zaciągające kredyty gotówkowe oraz pożyczki gotówkowe, wykorzystują takie produkty finansowe do opłacenia remontu mieszkania lub domu. Wydatki związane z remontem czasem można również pokryć przy pomocy kredytu hipotecznego. W ramach naszego artykułu, analizujemy także trzecie dostępne rozwiązanie, które ma kompromisowy charakter. Mowa o tak zwanej pożyczce hipotecznej.
Hipoteka oznacza dla klienta niższe koszty kredytowania

Kredyt gotówkowy wyróżnia się prostą procedurą uzyskiwania środków i niewielką liczbą wymaganych dokumentów. Niektóre „gotówki” są nawet dostępne bez wychodzenia z domu (np. poprzez FinAi.pl). W przypadku kredytów hipotecznych, niestety nie można mówić o takiej elastyczności. Osoby korzystające z bankowej oferty „hipotek”, będą musiały dostarczyć więcej dokumentów (związanych m.in. z finansowaną nieruchomością). Co więcej, kredytobiorcy hipoteczni ponoszą dodatkowe koszty wyceny nieruchomości i wpisania hipoteki do księgi wieczystej. Zatem może rodzić się pytanie, dlaczego finansowanie remontu przy pomocy kredytu hipotecznego w ogóle bywa traktowane jako lepszy wariant.


Odpowiedź na powyższe pytanie jest prozaiczna. Chodzi oczywiście o koszty kredytowe, które są o wiele wyższe w przypadku „gotówek”. Warto pamiętać, że dzięki zabezpieczeniu hipotecznemu bank będzie skłonny do znacznie tańszego pożyczenia pieniędzy. Potwierdzają to dane Narodowego Banku Polskiego. Statystyki NPB wskazują, że w połowie 2019 r. średnia rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO) dla nowych kredytów hipotecznych wynosiła tylko 4,6%. W przypadku zaciąganych kredytów konsumpcyjnych, analogiczna stopa RRSO z czerwca 2019 r. oscylowała na poziomie 13,7%. Można zatem przyjąć, że „hipoteki” były około trzykrotnie tańsze dla klienta banku.

Bank może pożyczyć pieniądze na zakup i remont lokum

Perspektywa trzykrotnie tańszego sfinansowania prac remontowych niż w przypadku kredytu gotówkowego na pewno jest kusząca. Warto jednak zdawać sobie sprawę, że dodatkowe formalności nie są jedyną wadą kredytów hipotecznych w kontekście remontu. Krajowe banki zwykle oferują hipoteczne finansowanie prac remontowych tylko osobom, które wcześniej zamierzają przy pomocy tego samego kredytu zakupić mieszkanie albo dom. Klienci zainteresowani takim łączonym kredytem hipoteczno - remontowym, powinni dowiedzieć się, czy bank wymaga kosztorysu planowanych prac. Inną kwestią jest konieczność wniesienia minimalnego wkładu własnego (10% lub 20%) o odpowiednio wyższej kwocie, gdy łączna wartość kredytu hipotecznego zostanie powiększona o wydatki remontowe.
Warto wiedzieć, że możliwość zaciągnięcia samodzielnego kredytu hipotecznego na remont domu lub mieszkania czasem pojawia się, jeżeli zakres prac budowlanych będzie szeroki. Przykład stanowią kosztowne inwestycje polegające np. na nadbudowaniu domu jednorodzinnego o kolejne piętro.

Pożyczka hipoteczna stanowi trzeci wariant finansowania

Ekspert kredytowy może zaproponować osobie planującej remont również inny wariant finansowania wydatków niż kredyt gotówkowy i kredyt hipoteczny. Mowa o tak zwanej pożyczce hipotecznej, która łączy najważniejsze cechy kredytu hipotecznego (zabezpieczenie hipoteką) i kredytu gotówkowego (swobodę wykorzystania środków). Pożyczka hipoteczna cechuje się prawie tak długim okresem spłaty, jak kredyty mieszkaniowe (nawet 20 lat - 25 lat) i możliwością pożyczenia środków stanowiących do 70% - 80% wartości nieruchomości obciążonej hipoteką. Ważną zaletą pożyczki hipotecznej jest stosunkowo niskie oprocentowanie. Będzie ono niestety mniej atrakcyjne niż w przypadku kredytu hipotecznego. Negatywna różnica względem „hipoteki” zwykle wynosi 1,50 punktu procentowego - 3,00 punkty procentowe. Mimo tego pożyczka hipoteczna może się okazać dwa razy tańsza od kredytu gotówkowego. Warto jednak pamiętać, że pożyczki hipoteczne na ogół są niedostępne dla osób potrzebujących kwot mniejszych niż 20 000 zł - 30 000 zł.

IcoButtonRightArrow double-arrow-top close arrow-down fb twitter link gplus gplus white linkedin linkedin white Search Arrow-left Arrow-right Camera Chat Edit Finai-logo---pie Pencil Picture Pictures Quotation