Kredyt gotówkowy czy hipoteczny? Co się bardziej opłaca?

Kredyt gotówkowy i hipoteczny to dwa różne produkty bankowe. Oba można wziąć na wysokie kwoty, oba da się przeznaczyć na kwestie związane z nieruchomościami, oba trzeba regularnie spłacać, ale każdy z nich udzielany jest na innych warunkach, ma inne zabezpieczenia i przede wszystkim – inne koszty dodatkowe. Zatem który z nich się bardziej opłaca?

kredyt-hipoteczny.jpg

Kredyt gotówkowy – na co można go wziąć?

Na początek kredyt gotówkowy, inaczej nazywany konsumpcyjnym. Można go wziąć w dowolnym banku i na dowolny cel, czyli bank nie będzie oczekiwał, że klient określi, na co przeznaczy pieniądze. Kredytobiorcy – przy większych kwotach zobowiązania – wykorzystują gotówkę na remont domu lub mieszkania, zakup mebli i wyposażenia albo nowego samochodu. Mniejsze kwoty to finansowanie wakacji, bieżących potrzeb lub nieoczekiwanych wydatków.

W ofertach banków są także kredyty celowe, na przykład samochodowe, ale nie ma ofert gotówkowych skierowanych do osób planujących budowę nieruchomości. Tu jednak zdecydowanie wygrywają kredyty hipoteczne.

Okres spłaty kredytu gotówkowego

Na ile można wziąć kredyt gotówkowy? To zależy – od banku i zdolności kredytowej klienta. Maksymalną kwotę tego typu kredytów określa ustawa o kredytach konsumenckich, która zakłada, że pożyczyć można do 255 500 zł na 12 lat. Przeważnie te limity w poszczególnych bankach oscylują w granicach 100 000–150 000 zł i 7 do 10 lat.

Zabezpieczenia przy kredycie gotówkowym

Zabezpieczenie przy kredycie gotówkowym to przede wszystkim oświadczenie o dobrowolnym poddaniu się egzekucji oraz – przy większych kwotach – konieczne ubezpieczenie na życie. Kredyt gotówkowy nie wymaga wkładu własnego, nawet wówczas, gdy bank pożycza klientowi 100 000 zł i więcej.

Koszty i formalności

Do kosztów kredytu gotówkowego można zaliczyć oprocentowanie wynoszące około 10%, prowizję – maksymalnie do 20% i ewentualne składki płacone w ramach polisy na życie. Warto zwrócić uwagę zwłaszcza na RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania), bo to wskaźnik, który zbiera także wszystkie elementy dodatkowe.

Żeby starać się o kredyt gotówkowy wystarczy przedstawić dowód osobisty lub paszport, zaświadczenie o zatrudnieniu i zaświadczenie o dochodach. Czasami banki wymagają również innych dokumentów, ale to zależy od indywidualnej sytuacji kredytobiorcy.

Kredyt hipoteczny – na co można go wziąć?

Nieco inaczej wygląda sprawa z kredytem hipotecznym. Można go wziąć wyłącznie na cel związany z mieszkaniem w danej nieruchomości, czyli zakup, remont, wykończenie lub rozbudowę. Zazwyczaj klienci starają się o pieniądze na nabycie mieszkania, a przy okazji również na jej wykończenie.

Okres spłaty kredytu hipotecznego

Okres spłaty kredytu hipotecznego jest zdecydowanie dłuższy niż gotówkowego – wynosi maksymalnie 35 lat. Istotnym kryterium pozostaje tu wiek kredytobiorcy. Banki zakładają, że ostatnia rata kredytu może zostać spłacona nie później niż w dniu 70 lub 75 urodzin najstarszego z klientów włączonych do zobowiązania. Co ważne, niektóre instytucje określają również minimalną długość trwania oraz wysokość kredytu – zazwyczaj jest to 5 lat i 20 000 do 80 000 zł w zależności od banku.

Zabezpieczenia przy kredycie hipotecznym

Zabezpieczeniem przy tego typu zobowiązaniu, jak sama nazwa wskazuje, będzie nieruchomość. Najczęściej chodzi o nieruchomość, na której zakup bierze się kredyt, ale może to być również na przykład inne mieszkanie należące do kredytobiorcy. Wówczas kluczowa jest wartość zastawianego lokalu – powinna być zbliżona do kwoty kredytu. Innymi zabezpieczeniami są: weksel in blanco, ubezpieczenie na życie oraz ubezpieczenie nieruchomości.

Koszty i formalności

Koszty kredytu hipotecznego są zdecydowanie wyższe niż kredytu gotówkowego, zwłaszcza na starcie. Kredytobiorca przy braniu pieniędzy pod hipotekę musi wnieść gotówkowy wkład własny w wysokości minimum 10% wartości nieruchomości. Do tego dochodzą: prowizja, marża dla banku, WIBOR, ewentualne ubezpieczenia pomostowe, od nieruchomości, na życie, od niskiego wkładu własnego, wycena nieruchomości oraz opłaty za szybszą spłatę lub zawieszenie spłaty rat na jakiś czas.

Procedura uzyskania kredytu hipotecznego jest dość długa i skomplikowana. Bank wymaga między innymi wypełnionego wniosku, udokumentowania dochodów, promesy zatrudnienia, kosztorysu budowlanego w przypadku pożyczania pieniędzy na remont oraz innych dokumentów. Czas oczekiwania na odpowiedź wynosi około 21 dni.

Podsumowanie

Kredyt gotówkowy różni się od kredytu hipotecznego, ale oba zobowiązania mają zarówno wady, jak i zalety. Trudno jest odpowiedzieć, co się bardziej opłaca, ponieważ to zależy od indywidualnej sytuacji kredytobiorcy. Z zasady kredyty hipoteczne są tańsze, jednak czas oczekiwania na pieniądze będzie zdecydowanie dłuższy. Jeśli potrzebuje się gotówki na już, lepiej starać się o kredyt gotówkowy, bo można go otrzymać w bardzo krótkim czasie.

IcoButtonRightArrow double-arrow-top close arrow-down fb twitter link gplus gplus white linkedin linkedin white Search Arrow-left Arrow-right Camera Chat Edit Finai-logo---pie Pencil Picture Pictures Quotation