Konsolidacja kredytu – kiedy się opłaca, a kiedy nie?

Konsolidacja kredytu - z czym to się je? Kiedy warto się nad nią zastanowić, a kiedy należy ją odrzucić?

Konsolidacja kredytu - kiedy się opłaca, a kiedy nie?
Konsolidacja kredytu to po prostu połączenie dwóch długów w jeden. Łączysz i ujednolicasz również oprocentowanie i wydłużasz okres spłaty.

Kiedy warto zastanowić się nad konsolidacją?

Założmy, że masz kredyt. Płacisz już więc raty, ale potrzebujesz więcej pieniędzy. Niestety, brakuje Ci zdolności kredytowej, żeby wziąć kolejny kredyt. Możesz wtedy wziąć drugi, który częściowo będzie przeznaczony na spłatę tego, który już masz.

Konsolidacja polega na tym, że zamiast dwóch rat za dwa kredyty płacisz tylko jedną, wspólną. Może być ona niższa, niż suma starej i nowej raty, o ile termin spłaty nowego kredytu będzie wystarczająco długi.

Gdzie tkwi haczyk? Negatywne strony konsolidacji

  1. Choć poszczególne raty po konsolidacji mogą być tańsze, to finalnie kredyt może okazać się droższy.
  2. Należy uważać na koszty kredytu, o których zwykle się nie myśli: prowizje lub obowiązkowe ubezpieczenia, które nierzadko mogą zrekompensować bankom niższą ratę.
Przed zdecydowaniem się na konsolidację kredytu, musisz dokładnie sprawdzić warunki, na jakich jej dokonasz. Przeanalizuj warunki umowy przed jej podpisaniem i porównaj kilka konkurencyjnych ofert.

Kiedy się opłaca, a kiedy nie opłaca konsolidować?

  1. Masz problem ze spłatą zaciągniętych kredytów i potrzebujesz zmniejszenia raty – w takiej sytuacji konsolidacja jest racjonalną opcją do rozważenia. W takiej sytuacji ważniejsze jest zmniejszenie miesięcznej raty, niż to, czy łączny koszt będzie po tej operacji mniejszy czy większy. Ale zanim zdecydujesz się na konsolidację, warto jeszcze sprawdzić, czy np. bank nie oferuje tzw. wakacji kredytowych – czyli zawieszenia bądź zmniejszenia rat na kilka miesięcy. A może oferuje po prostu wydłużenie czasu spłaty istniejącego kredytu (bez koniecznośc brania nowego i spłacania starego)? Zorientuj się, przed decyzją o konsolidacji.
  2. Masz już kredyt i znów potrzebujesz gotówki – w takiej sytuacji w pierwszej kolejności rozważ koszty. Niższa rata nie oznacza że kredyt jest tańszy w perspektywie długoterminowej. Może się okazać, że łącznie musisz oddać bankowi więcej niż gdybyś wziął dwa oddzielne kredyty.
Trzeba porównać nie tylko oprocentowanie, ale przede wszystkim zwrócić uwagę na prowizję, która jest jednorazowym kosztem płaconym na samym początku kredytu. Przy konsolidacji prowizja jest płacona od CAŁEJ KWOTY KREDYTU, czyli od kwoty która idzie na spłatę starego i od kwoty nowej gotówki.

Przykład:

Wziąłeś kiedyś kredyt na 10 000 złotych i zapłaciłeś prowizję 5%, czyli 500 zł. Po jakimś czasie spłacania masz do oddania jeszcze 7 000 zł ale potrzebujesz znowu gotówki, powiedzmy 3 000 zł. Oznacza to, że jeśli konsolidujesz dług, bierzesz nowy kredyt na 10 000 (7 000 do spłaty i 3 000 gotówki). I, zakładając, że prowizja to nadal 5%, to zapłacisz znowu 500 zł.

Jeśli nie konsolidowałbyś, tylko wziąłbyś drugi kredyt zapłaciłbyś prowizję tylko od 3 000 PLN, czyli 150 zł.

Jak najprościej sprawdzić, czy konsolidacja się opłaca?

Po prostu porównaj koszty obu poniższych sytuacji:

  1. Sprawdź, ile wynoszą wszystkie koszty, które musisz zapłacić do końca kredytu dla swojego starego kredytu (możesz to sprawdzić w harmonogramie spłat). Dodaj do tego całkowity koszt dla kredytu tylko na dodatkową gotówkę;
  2. Sprawdź, ile wynosi całkowity koszt kredytu konsolidacyjnego;

Ile kredytów można skonsolidować?

Właściwie dowolną liczbę. Możesz skonsolidowac tyle kredytów, na ile Cię stać, biorąc pod uwagę Twoją zdolność kredytową.

Czy można skonsolidować kredyty z różnych banków?

Tak.

PODSUMOWANIE

  1. Konsolidacja to połączenie kilku kredytów w jeden, z wydłużonym terminem spłaty.
  2. Skonsolidować można właściwie nieograniczoną liczbę kredytów – wszystko zależy od Twojej zdolności kredytowej.
  3. Można skonsolidować kredyty z różnych banków.
  4. Uważaj - finalnie kredyt konsolidacyjny może okazać się droższy, niż nieskonsolidowany!

Zapisz się na newsletter!

Zadaj pytanie ekspertowi FinAi!

double-arrow-top close arrow-down fb twitter link gplus gplus white linkedin linkedin white Search Arrow-left Arrow-right Camera Chat Edit Finai-logo---pie Pencil Picture Pictures Quotation