Kalkulator zdolności kredytowej – jak działa?

Stało się – podjąłeś decyzję o tym, że potrzebujesz kredytu. Zanim jednak udasz się do banku w celu złożenia wniosku o kredyt, poświęć chwilę na zastanowienie się nad swoją zdolnością kredytową. Każdy bank, przed przyznaniem Ci kredytu, będzie dokładnie analizował Twoją sytuację finansową, aby ocenić, jaką masz zdolność kredytową. Należy jednak pamiętać o tym, że banki działają w różny sposób. Nie istnieje jednak ściśle określony sposób na określenie zdolności kredytowej – pod uwagę brane są różne czynniki. Istnieje jednak prosty sposób na to, aby – przynajmniej w pewnym stopniu – przewidzieć, czy bank pozytywnie rozpatrzy Twój wniosek i udzieli Ci kredytu. Chodzi oczywiście o kalkulator zdolności kredytowej. Dowiedz się, jak działa takie narzędzie i kiedy warto z niego skorzystać.

kalkulator_kredytowy_czego_sie_z_niego_dowiesz_finaipl.png

Co to jest zdolność kredytowa?

Zacznijmy od absolutnych podstaw. Każdy z nas intuicyjnie rozumie, co kryje się pod pojęciem „zdolność kredytowa". Jest to zdolność kredytobiorcy – czyli Twoja – do spłaty kwoty kredytu wraz z jego odsetkami w wyznaczonym terminie. Przed podjęciem decyzji o przyznaniu Ci kredytu, bank oceni, jakie są Twoje możliwości finansowe w zakresie spłaty. Pod uwagę brane jest wiele czynników, między innymi wysokość dochodów, wysokość miesięcznych zobowiązań, rodzaj umowy w pracy, a nawet stan cywilny.

W jaki sposób wyliczana jest zdolność kredytowa?

Choć każdy bank ma swoje własne sposoby na wyliczanie zdolności kredytowej, istnieje kilka czynników, które brane są pod uwagę w każdym przypadku. Oto elementy, które z całą pewnością zostaną uwzględnione pod sprawdzania Twojej zdolności kredytowej:

  • miesięczne dochody – jedna z najważniejszych rzeczy, na jakie zwraca uwagę bank. Istotna jest nie tylko wysokość dochodów, ale też forma ich otrzymywania. Oczywiście umowa o pracę jest najlepiej widziana przez kredytodawcę, a pieniądze zarobione „na czarno" nie są uwzględniane,
  • miesięczne koszty utrzymania (czynsz, rachunki) – nie są one wyliczane indywidualnie, a na podstawie danych z GUS-u. Bank weźmie zatem pod uwagę, ile statystycznie wydaje się na utrzymanie przy danej ilości osób w gospodarstwie domowym. Im więcej domowników, tym mniejsza zdolność kredytowa – dodatkowe osoby będą stanowiły większe obciążenie finansowe, co wpłynie na obniżenie dochodu netto,
  • obecne zadłużenia (np. kredyty, które już spłacasz lub zadłużenie na karcie kredytowej) – jeśli kredyt na smartfona kończy się lada moment, nie powinno wpłynąć to na decyzję banku. Jeżeli jednak pozostała Ci spora kwota do spłaty innego kredytu, może to obniżyć Twoją zdolność kredytową. Co istotne, bank sprawdzi Cię także w rejestrach dłużników.

Oprócz wymienionych elementów, banki uwzględniają także elementy dodatkowe. Najczęściej oceniane kryteria to między innymi:

  • wiek kredytobiorcy – większość banków udziela kredytu maksymalnie na 30-35 lat. Najlepiej, jeśli kredyt zostanie spłacony przed przejściem na emeryturę. Jak wiadomo, w momencie jej rozpoczęcia może nastąpić gwałtowne obniżenie dochodów,
  • wkład własny – na przykład w przypadku kredytu na mieszkanie. Im większy kredyt, tym niestety wyższe jest ryzyko, że zobowiązanie nie zostanie spłacony. Jeśli wkład własny będzie duży, bank z pewnością chętniej udzieli kredytu,
  • historia kredytowa – bardzo ważne jest, czy sumiennie spłacałeś dotychczasowe zobowiązania. Im lepsza historia kredytowa, tym większa szansa, że uzyskasz kredyt,
  • inne czynniki, które mogą być brane pod uwagę, to na przykład stan cywilny, wykształcenie, region zamieszkania, wykonywany zawód i posiadane ubezpieczenie.

Jak działa kalkulator zdolności kredytowej?

W internecie znaleźć można wiele kalkulatorów zdolności kredytowej. Z reguły jest to bezpłatne narzędzie. Kalkulator uwzględnia wyżej wymienione elementy – miesięczne dochody, rodzaj umowy w pracy, miesięczne koszty czy inne zobowiązania finansowe. Dobry kalkulator kredytowy uwzględni także, jaka wysokość kredytu Cię interesuje, a także jaką chciałbyś mieć miesięczną ratę i okres spłaty. Oprócz tego pozwoli Ci wybrać rodzaj raty – malejącą lub stałą.

Mechanizm działania kalkulatora zdolności kredytowej jest bardzo prosty. Wystarczy wypełnić formularz, a narzędzie wyliczy Twoją zdolność. Pamiętaj, aby korzystać ze sprawdzonych kalkulatorów. Niektóre banki posiadają tego typu banki na swoich stronach internetowych. Pierwszym krokiem powinno być sprawdzenie zdolności w banku, w którym masz konto. Ciekawym rozwiązaniem są także porównywarki kredytowe, które na podstawie podanych przez Ciebie danych określą, w jakim banku możesz ubiegać się o kredyt i gdzie koszt kredytu będzie najniższy.

Należy pamiętać, że wyliczenia kalkulatora zdolności kredytowej są orientacyjne. W banku, w którym ubiegasz się o kredyt, mogą one być inne. Jest to zależne przede wszystkim od tego, w jaki sposób dany bank ocenia zdolność kredytową swoich klientów. Może zdarzyć się, że w jednym banku otrzymasz informację, że nie masz wystarczającej zdolności kredytowej, a w innym będzie ona odpowiednia. Z tego powodu nie warto poddawać się, jeśli w pierwszym banku otrzymasz odpowiedź odmowną.

Dlaczego warto korzystać z kalkulatora zdolności kredytowej?

Pozwoli Ci ono na wstępną ocenę tego, na jaką kwotę kredytu możesz liczyć. Dzięki temu podczas składania wniosku o kredyt będziesz zorientowany, na jaką odpowiedź możesz liczyć. Kalkulator zdolności kredytowej pozwoli Ci również na sprawdzenie, w jaki sposób wysokość rat będzie rosła/ malała przy zmianie okresu spłaty. Ciekawym rozwiązaniem są także porównywarki kredytowe, które na podstawie podanych przez Ciebie danych określą, w jakim banku możesz ubiegać się o kredyt i gdzie koszt kredytu będzie najniższy. Jedno jest pewne – warto wykorzystać możliwości, jakie daje kalkulator zdolności kredytowej, ponieważ jest to najprostszy sposób na sprawdzenie, czy masz szansę na otrzymanie kredytu, jaki Cię interesuje.

Jak zwiększyć zdolność kredytową?

Zdolność kredytowa to jedno z podstawowych pojęć bankowych. Oznacza ile pieniędzy i na jak długo bank może nam bezpiecznie pożyczyć. Innymi słowy: czy istnieje duże ryzyko, że nie spłacimy kredytu? Wiadomo, że o zdolności kredytowej w dużej mierze decydują zarobki. Cóż, trudno będzie zwiększyć przychody o 300%, ale są inne sposoby, by poprawić zdolność kredytową. Warto zająć się tym nawet kilka miesięcy przed planowanym składaniem wniosku o kredyt.

Pożyczanie i spłacanie

Pożyczaj jak najczęściej. Oczywiście, musisz wszystko spłacać. Osoby, które nigdy nie spłacały żadnej pożyczki są dla banku nieco "podejrzane". To kupowanie kota w worku - nie wiadomo, jak klient zachowuje się jako dłużnik, czy jest rzetelny i systematycznie spłaca zobowiązania. Warto wiec wyrobić sobie historię kredytową. Najlepiej planując zakup sprzętu RTV i AGD skorzystać z promocyjnych, nieoprocentowanych rat. Także spłacana w terminie karta kredytowa działa na naszą korzyść.

Nie żyj na kredyt

Ile masz kredytów? Zero? Cóż, bank może to cenić inaczej. Dla analityków bankowych liczą się nie tylko kredyty hipoteczne i pożyczki gotówkowe. Do twojego zadłużenia wliczany jest także możliwy debet na karcie płatniczej oraz limity kart kredytowych. Uwaga na karty, które dostajesz często przy okazji zakupów ratalnych. Nawet, jeśli nigdy ich nie użyjesz, obciążają twoje konto. Zanim złożysz wniosek o kredyt, pozbądź się nadmiaru kart kredytowych, zamknij linie debetowe, spłać pożyczki.

Pilnuj historii transakcji

Choć trudno o oficjalne potwierdzenie tych informacji, anonimowo analitycy bankowi przyznają, że w oceni zdolności kredytowej klienta pewną rolę odgrywa też historia jego konta. To dlatego często do wniosku o kredyt trzeba dołączyć wyciąg z rachunku za ostatnie pół roku. We wniosku nie wpisałeś samochodu? Zakupy benzyny dadzą im do myślenia! Tak samo jak opłaty za przedszkole, jeśli nie zadeklarowałeś posiadania dziecka. Znana jest historia kredytobiorców, których wniosek został odrzucony, bo analitycy zainteresowali się częstymi zakupami w sklepach z odzieżą ciążową i akcesoriami dla maluchów. "Wykryli" szybkie pojawienie się dodatkowej osoby w gospodarstwie domowym, co obniżyło zdolność kredytową. Jak sobie z tym radzić? Załóż główne konto (najlepiej w banku, z którego planujesz wziąć kredyt). Niech na nie wpływa pensja. Karty używaj do wypłacania gotówki z bankomatu, nie płać nią w sklepach. To pozwoli ci uniknąć wnikania w twoje zwyczaje finansowe.

Przejdź na etat

Im pewniejsza umowa, tym większa zdolność kredytowa. Wbrew pozorom banki wysoko cenią pracowników budżetówki - mniejsze zarobki rekompensuje pewność zatrudnienia.

Oszczędzaj

Wszystkie oszczędności przemawiają na twoją korzyść. Są dodatkowym zabezpieczeniem i świadczą o rozsądnym podejściu do finansów. Jeśli planujesz składać wniosek o kredyt, warto wziąć prywatną, nieoprocentowaną pożyczkę u rodziny i przyjaciół. Pożyczone pieniądze wrzucamy na lokatę, powiększając pulę swoich oszczędności. Po otrzymaniu kredytu, możemy już oddawać dług.

IcoButtonRightArrow double-arrow-top close arrow-down fb twitter link gplus gplus white linkedin linkedin white Search Arrow-left Arrow-right Camera Chat Edit Finai-logo---pie Pencil Picture Pictures Quotation