Jak obliczyć ratę – bankowa matematyka dla każdego

Bankowa matematyka dla wielu osób wydaje się bardzo skomplikowana. Co wchodzi w skład każdej raty i jak łatwo ją obliczyć?

Jak obliczyć ratę – bankowa matematyka dla każdego
Rata to nic innego jak kwota kredytu, którą oddajesz co miesiąc. Najczęściej banki proponują raty równe lub malejące. 

 

Każda z rat składa się z części kapitałowej i części odsetkowej. Pierwsza z nich to część pożyczonej kwoty, która spłacana jest co miesiąc. Część odsetkowa to kwota dodana do raty kapitałowej, zależna od oprocentowania kredytu.

 

PPL_2red.png

Chcesz płacić mniej za kredyt?

Dowiedz się, jak to zrobić, poprawiając swoją ocenę kredytową. W darmowym poradniku Akademii FinAi nasi eksperci wyjaśniają tajniki tańszych ofert kredytowych!

 

Raty stałe – płacisz zawsze tyle samo?

Tak, raty stałe to gwarancja takiej samej spłaty każdego miesiąca.

Jak sama nazwa wskazuje, każda spośród spłacanych rat jest identyczna. Czasami ostatnia z rat jest ratą wyrównującą, więc może się różnić od pozostałych. 

 

Obliczenie takiej raty jest dość trudne. Najpierw oblicza się część odsetkową zależną od pozostałej kwoty do spłaty i ilości dni w danym miesiącu, a następnie dodawana jest część kapitałowa, która liczy tyle, ile brakuje do ustalonej z góry stałej raty po uwzględnieniu części odsetkowej.

Chodzi o to, żeby każdego miesiąca do kwoty odsetek doliczyć tyle kapitału, aby miesięczna rata wynosiła zawsze tyle samo.

via GIPHY

Dość skomplikowane, prawda?

Takie działania sprawiają, że część kapitałowa jest niska na początku spłaty, jednak rośnie wraz z upływem czasu. Czemu kwota odsetek na początku kredytu jest wyższa? Ponieważ kwota do spłaty jest duża. Z każdym miesiącem kwota do spłaty zmniejsza, więc maleją także odsetki. Jednak miesięczna rata pozostaje niezmienna.

 

Raty malejące – najpierw więcej, później mniej

Inaczej sytuacja wygląda, gdy bank zaproponuje Ci raty malejące. Posiadają one stałą część kapitałową, więc w każdym miesiącu spłaca się tę samą kwotę kapitału. W tym przypadku spłacany co miesiąc kapitał łatwo policzyć: wystarczy wziąć kwotę kredytu i podzielić na liczbę rat. Natomiast część odsetkowa maleje z miesiąca na miesiąc, bo odsetki naliczane są od coraz niższej kwoty.

W przypadku rat malejących, najpierw zapłacimy więcej, niż w przypadku rat stałych, jednak z czasem ta kwota wyraźnie się zmniejszy. 

 

Jak obliczyć każdą ratę?

Najlepiej ułatwić sobie pracę do minimum. Zamiast podstawiać liczby pod konkretne wzory, warto wykorzystać specjalne kalkulatory do obliczania rat kredytowych. Wystarczy wybrać interesującą nas kwotę, oprocentowanie w skali roku, a także czas kredytu. Kilka kliknięć i poznamy każdą ratę.

Przykładowo: chcę wziąć kredyt gotówkowy na 15 000 zł, oprocentowany na 8% w skali roku, a czas spłaty potrwa 4 lata, czyli 48 miesięcy.

Przy racie malejącej, pierwsza rata wyniesie 412,50 zł. Ostatnia, czyli 48. rata będzie już niższa o niemal 100 zł. Odsetki będą kosztować nas tylko 2,08 zł, natomiast kapitał pozostanie niezmienny. Łącznie zapłacimy więc 314,58 zł. Całkowita kwota do spłaty w takim przypadku wyniesie 17 450 zł.

via GIPHY

Każda z rat przy takim samym kredycie z równymi ratami wynosić będzie 366,19 zł. Podczas pierwszej raty odsetki będą kosztować nas 100 zł, a kapitał 266,19 zł.

Zupełnie odwrotnie będzie przy ostatniej racie, gdyż za część odsetkową zapłacimy jedynie 2,43 zł, a część kapitałowa wyniesie aż 363,77 zł. Całkowita kwota do spłaty to 17 577,32 zł, więc zapłacimy o trochę ponad 100 zł więcej, niż w przypadku rat malejących.

via GIPHY

 

Dla kogo jaka rata?

Najczęściej to bank proponuje konkretny rodzaj rat. Raty równe mimo tego, że często są droższe, mogą dać poczucie stabilności, bo za każdym razem wydamy tyle samo. Wydaje się, że łatwiej uzyskać taki rodzaj rat, gdyż bank patrzy na to, czy jesteś w stanie opłacić stałą ratę, która zazwyczaj nie jest zbyt wysoka. Ostatecznie jednak całkowita kwota do spłaty w przypadku takich rat może okazać się zdecydowanie wyższa, szczególnie przy kredytach hipotecznych.

Raty malejące powinny wybrać osoby o wysokiej zdolności kredytowej, mających pewne i dość wysokie zarobki. Bank patrzy, czy stać Cię co miesiąc na spłatę raty w najwyższej wysokości. Na początku kwota do spłaty będzie dość wysoka, ale wraz z upływem czasu rata będzie coraz niższa. W dłuższej perspektywie czasowej na pewno okaże się to opłacalne.

 

PODSUMOWANIE

  1. Przy ratach stałych, miesięczna spłacana kwota wynosi tyle samo.
  2. Raty stałe polecamy osobom, które cenią sobie poczucie stabilności, bo każdego miesiąca spłata będzie wynosić tyle samo.
  3. Raty malejące na początku wynoszą dość dużo, ale w dłuższym okresie czasu okazują się opłacalne.
  4. Przy liczeniu rat warto skorzystać z kalkulatora kredytowego.

Zapisz się na newsletter!

Zadaj pytanie ekspertowi FinAi!

double-arrow-top close arrow-down fb twitter link gplus gplus white linkedin linkedin white Search Arrow-left Arrow-right Camera Chat Edit Finai-logo---pie Pencil Picture Pictures Quotation