Czy warto spłacić kredyt przed czasem?

Spłata kredytu przed czasem to spore ułatwienie i odciążenie portfela na kolejne miesiące. Czy decydując się na takie rozwiązanie zyskasz coś więcej?

Czy warto spłacić kredyt przed czasem?

Czy spłata kredytu przed czasem się opłaca? Tak, chociaż nie zawsze.

 

Spłata przed czasem – co na to bank?

Banki dbają o to, by ich pieniądze były oddawane na czas. Dlaczego? Bo zarabiają na odsetkach pobieranych z pozostałej kwoty do spłaty.

 

PPL_2red.png

Chcesz płacić mniej za kredyt?

Dowiedz się, jak to zrobić, poprawiając swoją ocenę kredytową. W darmowym poradniku Akademii FinAi nasi eksperci wyjaśniają tajniki tańszych ofert kredytowych!

 

Dostałeś niespodziewane pieniądze lub trochę odłożyłeś? Możesz spłacić swój dług. Wtedy zapłacisz mniej, bo nie będziesz musiał co miesiąc płacić odsetek od pozostałej sumy do spłaty. Jeśli postanowisz nadpłacić część kredytu, to maleje kwota do spłaty oraz odsetki. 

 

Ale czy zawsze zapłacisz mniej?

Raczej tak, chociaż banki mogą pobrać dodatkową opłatę.

W przypadku kredytów hipotecznych banki mają możliwość zabezpieczyć się przed wcześniejszą spłatą kredytu. Do 3 lat od podpisania umowy mają prawo pobrać prowizję od pozostałej kwoty do spłaty, by zrekompensować sobie niższy zysk z odsetek.

Opłata ta nie może jednak być wyższa od wysokości rocznych odsetek od kwoty spłacanej wcześniej, a także przekroczyć 3% spłacanej kwoty.

Przykładowo: chcesz oddać pozostałe 300 000 zł kredytu, a dodatkowa kwota za wcześniejszą spłatę ustalona jest na poziomie 3%. Jeśli odsetki byłyby wyższe niż kwota opłaty za wcześniejsze uregulowanie długu, zapłacisz wtedy 9000 zł, ponieważ tyle wynosi 3% od pozostałej kwoty do spłaty. Jeśli będą niższe, zapłacisz tyle, ile wynosiłyby odsetki.

Możesz także poczekać do 3 lat od wzięcia kredytu, a wtedy bank nie pobierze od Ciebie prowizji.

Czy tak samo jest w przypadku kredytów konsumenckich? Nie.

W przypadku kredytów konsumenckich opłata za wcześniejszą spłatę może być pobrana jeśli oprocentowanie jest stałe, a kwota kredytu wyższa niż trzykrotność przeciętnego wynagrodzenia kredytobiorcy. 

Prowizja może wynieść wtedy 1%, jeśli do końca spłaty kredytu zostało więcej niż rok. W innym wypadku może to być maksymalnie 0.5%.

 

Nie masz kasy na spłatę całości?

Nic nie szkodzi. Możesz nadpłacić swój kredyt, dzięki czemu zmieni się harmonogram spłat rat. Gdy oddasz np. 10 000 zł, kolejne raty będą mniejsze, bo odsetki z pozostałej kwoty do spłaty się obniżą. Dzięki temu również całkowita kwota do spłaty zmaleje.

Warto zapoznać się z umową kredytową, bo najczęściej bank określa, jak rozliczana jest wcześniejsza spłata kredytu.

 

PODSUMOWANIE

  1. Wcześniejsza spłata kredytu szczególnie opłaca się przy kredycie hipotecznym lub kredycie gotówkowym zaciągniętym na wysoką kwotę, np. 200 000 zł.
  2. Bank może pobrać prowizję od pozostałej kwoty do spłaty do 3 lat od zaciągnięcia kredytu.
  3. Alternatywą może być wpłacenie pieniędzy na lokatę, żeby wpłacona kwota się zwiększyła.

Zapisz się na newsletter!

Zadaj pytanie ekspertowi FinAi!

double-arrow-top close arrow-down fb twitter link gplus gplus white linkedin linkedin white Search Arrow-left Arrow-right Camera Chat Edit Finai-logo---pie Pencil Picture Pictures Quotation