Co wchodzi w skład oprocentowania?

Oprocentowanie wpływa na kwotę odsetek, które dodawane są do ceny kredytu. Banki udzielają kredytu z oprocentowaniem stałym lub zmiennym. Oprocentowanie stałe ma taką samą wartość, a zmienne jest zależne od aktualnej sytuacji rynkowej.

Kalkulator kredytowy – czego się z niego dowiesz?

Każdy przyszły kredytobiorca staje przed pytaniem: jaką mam szansę na kredyt i jaką ratę miesięczną będę spłacał, jeśli go dostanę? W takiej sytuacji można skorzystać z pomocy naszego kalkulatora kredytowego. W tym artykule odpowiadamy na pytanie, do czego jest przydatny.

Czym jest marża bankowa?

Marża to zarobek banku. Jest ona stała, jednak może zostać zmieniona, gdy obydwie strony wyrażą na to zgodę w postaci aneksu do umowy kredytowej. Marża zależy głównie od polityki banku i można ją negocjować podczas rozmów kredytowych.

Co to jest stawka referencyjna?

Stawka referencyjna inaczej nazywana jest stopą bazową. Jest to stopa procentowa wchodząca w skład oprocentowania kredytu, a bank i kredytobiorca nie mają wpływu na jej wysokość.

Wysokość oprocentowania określana jest przez międzybankową stawkę referencyjną. Jeśli weźmiesz kredyt w złotówkach, to stawką bazową będzie WIBOR. Upraszczając, WIBOR to wskaźnik, który określa średnia cenę, po jakiej bank kupuje pieniądze.

Marża i stawka bazowa – jak to się łączy?

Przykład: marża banku wynosi 2.5%, a WIBOR w danym momencie 3.5%. Po dodaniu tych wartości mamy 6% - tyle zatem wynosi oprocentowanie naszego kredytu. Może się ono zmienić – w zależności od aktualnej stawki WIBOR. Bank, udzielając nam kredytu, zarabia tyle samo, gdyż dostaje pieniądze tylko za marżę, która jest stała.

Jak powstaje oprocentowanie zmienne?

Oprocentowanie stałe jest ustalone z góry i żadne czynniki rynkowe nie mają na nie wpływu. Trochę inaczej jest z oprocentowaniem zmiennym.

Istnieją dwa sposoby na ustalenie oprocentowania zmiennego. Pierwszy, czyli marża + stawka referencyjna, opisaliśmy powyżej. Sposób drugi: oprocentowanie to określony % w umowie kredytowej, może się jednak zmieniać zależnie od sytuacji rynkowej.

Przy obu sposobach efekt jest podobny. Gdy stopy rynkowe określające koszt pieniądza rosną, wzrasta także oprocentowanie. Analogicznie w drugą stronę. Te stopy mogą się jednak różnić np. wartością wybranej dla konkretnego kredytu stawki referencyjnej.

O oprocentowaniu zmiennym i stałym pisaliśmy już kilkukrotnie:

• Oprocentowanie stałe;
• Oprocentowanie zmienne;

PODSUMOWANIE

1. Oprocentowanie stałe wynosi tyle samo podczas trwania umowy o kredyt.
2. Oprocentowanie zmienne najczęściej składa się ze stawki referencyjnej i marży banku.
3. Oprocentowanie zmienne jest elastyczne, a zależne jest np. od aktualnej stawki WIBOR.
4. Bank i kredytobiorca nie mają wpływu na zmieniającą się stawkę referencyjną.