Co wchodzi w skład oprocentowania?
Oprocentowanie ma wpływ na kwotę odsetek, które oddamy bankowi. Przeczytaj nasz artykuł, aby dowiedzieć się, z czego składa się oprocentowanie.
Oprocentowanie wpływa na kwotę odsetek, które dodawane są do ceny kredytu. Banki udzielają kredytu z oprocentowaniem stałym lub zmiennym. Oprocentowanie stałe ma taką samą wartość, a zmienne jest zależne od aktualnej sytuacji rynkowej.
Czym jest marża bankowa?
Marża to zarobek banku. Jest ona stała, jednak może zostać zmieniona, gdy obydwie strony wyrażą na to zgodę w postaci aneksu do umowy kredytowej. Marża zależy głównie od polityki banku i można ją negocjować podczas rozmów kredytowych.
Co to jest stawka referencyjna?
Stawka referencyjna inaczej nazywana jest stopą bazową. Jest to stopa procentowa wchodząca w skład oprocentowania kredytu, a bank i kredytobiorca nie mają wpływu na jej wysokość.
Wysokość oprocentowania określana jest przez międzybankową stawkę referencyjną. Jeśli weźmiesz kredyt w złotówkach, to stawką bazową będzie WIBOR. Upraszczając, WIBOR to wskaźnik, który określa średnia cenę, po jakiej bank kupuje pieniądze.
Marża i stawka bazowa – jak to się łączy?
Przykład: marża banku wynosi 2.5%, a WIBOR w danym momencie 3.5%. Po dodaniu tych wartości mamy 6% - tyle zatem wynosi oprocentowanie naszego kredytu. Może się ono zmienić – w zależności od aktualnej stawki WIBOR. Bank, udzielając nam kredytu, zarabia tyle samo, gdyż dostaje pieniądze tylko za marżę, która jest stała.
Jak powstaje oprocentowanie zmienne?
Oprocentowanie stałe jest ustalone z góry i żadne czynniki rynkowe nie mają na nie wpływu. Trochę inaczej jest z oprocentowaniem zmiennym.
Istnieją dwa sposoby na ustalenie oprocentowania zmiennego. Pierwszy, czyli marża + stawka referencyjna, opisaliśmy powyżej. Sposób drugi: oprocentowanie to określony % w umowie kredytowej, może się jednak zmieniać zależnie od sytuacji rynkowej.
Przy obu sposobach efekt jest podobny. Gdy stopy rynkowe określające koszt pieniądza rosną, wzrasta także oprocentowanie. Analogicznie w drugą stronę. Te stopy mogą się jednak różnić np. wartością wybranej dla konkretnego kredytu stawki referencyjnej.
O oprocentowaniu zmiennym i stałym pisaliśmy już kilkukrotnie:
PODSUMOWANIE
- Oprocentowanie stałe wynosi tyle samo podczas trwania umowy o kredyt.
- Oprocentowanie zmienne najczęściej składa się ze stawki referencyjnej i marży banku.
- Oprocentowanie zmienne jest elastyczne, a zależne jest np. od aktualnej stawki WIBOR.
- Bank i kredytobiorca nie mają wpływu na zmieniającą się stawkę referencyjną.
