Co wchodzi w skład oprocentowania?

Oprocentowanie ma wpływ na kwotę odsetek, które oddamy bankowi. Przeczytaj nasz artykuł, aby dowiedzieć się, z czego składa się oprocentowanie.

Co wchodzi w skład oprocentowania?

Oprocentowanie wpływa na kwotę odsetek, które dodawane są do ceny kredytu. Banki udzielają kredytu z oprocentowaniem stałym lub zmiennym. Oprocentowanie stałe ma taką samą wartość, a zmienne jest zależne od aktualnej sytuacji rynkowej.

Najczęściej w skład oprocentowania zmiennego wchodzi stawka referencyjna i marża banku. 

 

Wielki konkurs FinAi! Oszczędzanie przez rymowanie – uczymy dzieci oszczędzania!

Zgarnij jedną z ponad 60 nagród!

"Oszczędzanie przez rymowanie"! Weź udział w naszym konkursie z nagrodami! Wymyśl rymowankę dla najmłodszych i wygraj nowoczesny tablet Samsung Galaxy Tab!

 

Czym jest marża bankowa?

Marża to zarobek banku. Jest ona stała, jednak może zostać zmieniona, gdy obydwie strony wyrażą na to zgodę w postaci aneksu do umowy kredytowej. Marża zależy głównie od polityki banku i można ją negocjować podczas rozmów kredytowych.

 

Co to jest stawka referencyjna?

Stawka referencyjna inaczej nazywana jest stopą bazową. Jest to stopa procentowa wchodząca w skład oprocentowania kredytu, a bank i kredytobiorca nie mają wpływu na jej wysokość.

Banki, podczas udzielania kredytów, nie pożyczają swoich pieniędzy, tylko środki swoich klientów lub pieniądze pożyczane od innych banków. 

 

Wysokość oprocentowania określana jest przez międzybankową stawkę referencyjną. Jeśli weźmiesz kredyt w złotówkach, to stawką bazową będzie WIBOR. Upraszczając, WIBOR to wskaźnik, który określa średnia cenę, po jakiej bank kupuje pieniądze.

 

Marża i stawka bazowa – jak to się łączy?

Marża i stawka bazowa bardzo często tworzą oprocentowanie zmienne, wystarczy je do siebie dodać. 

 

Przykład: marża banku wynosi 2.5%, a WIBOR w danym momencie 3.5%. Po dodaniu tych wartości mamy 6% - tyle zatem wynosi oprocentowanie naszego kredytu. Może się ono zmienić – w zależności od aktualnej stawki WIBOR. Bank, udzielając nam kredytu, zarabia tyle samo, gdyż dostaje pieniądze tylko za marżę, która jest stała.

 

Jak powstaje oprocentowanie zmienne?

Oprocentowanie stałe jest ustalone z góry i żadne czynniki rynkowe nie mają na nie wpływu. Trochę inaczej jest z oprocentowaniem zmiennym.

Istnieją dwa sposoby na ustalenie oprocentowania zmiennego. Pierwszy, czyli marża + stawka referencyjna, opisaliśmy powyżej. Sposób drugi: oprocentowanie to określony % w umowie kredytowej, może się jednak zmieniać zależnie od sytuacji rynkowej.

Przy obu sposobach efekt jest podobny. Gdy stopy rynkowe określające koszt pieniądza rosną, wzrasta także oprocentowanie. Analogicznie w drugą stronę. Te stopy mogą się jednak różnić np. wartością wybranej dla konkretnego kredytu stawki referencyjnej.

O oprocentowaniu zmiennym i stałym pisaliśmy już kilkukrotnie:

 

PODSUMOWANIE

  1. Oprocentowanie stałe wynosi tyle samo podczas trwania umowy o kredyt.
  2. Oprocentowanie zmienne najczęściej składa się ze stawki referencyjnej i marży banku.
  3. Oprocentowanie zmienne jest elastyczne, a zależne jest np. od aktualnej stawki WIBOR.
  4. Bank i kredytobiorca nie mają wpływu na zmieniającą się stawkę referencyjną.

Zapisz się na newsletter!

Zadaj pytanie ekspertowi FinAi!

double-arrow-top close arrow-down fb twitter link gplus gplus white linkedin linkedin white Search Arrow-left Arrow-right Camera Chat Edit Finai-logo---pie Pencil Picture Pictures Quotation