Co to jest ryzyko kredytowe?

Ryzyko to nieodłączna część każdego procesu kredytowego. Kiedy bank ponosi ryzyko kredytowe?

Co to jest ryzyko kredytowe?

Ryzyko kredytowe to pojęcie dotyczące banków. A co ono oznacza?

Ryzyko kredytowe wiąże się z możliwością straty pieniędzy przez bank. Bank nigdy nie ma pewności, czy pożyczone pieniądze wrócą do niego na czas.

Jest to istotne także z punktu widzenia klienta. Bank pożycza bowiem pieniądze zgromadzone na lokatach, więc musi dbać o to, by były one spłacane.

 

PPL_2red.png

Chcesz płacić mniej za kredyt?

Dowiedz się, jak to zrobić, poprawiając swoją ocenę kredytową. W darmowym poradniku Akademii FinAi nasi eksperci wyjaśniają tajniki tańszych ofert kredytowych!

 

Jak bank minimalizuje ryzyko?

Udzielenie kredytu to cały proces, w którym bank do minimum ogranicza ryzyko straty pieniędzy. Na początku sięga po ocenę punktową BIK i stwierdza, czy Twoja zdolność kredytowa jest wystarczająca, byś mógł spłacać kredyt co miesiąc.

 Przed udzieleniem kredytu, bank sprawdza informacje na Twój temat. Interesują go Twoje stałe dochody, branża w jakiej pracujesz, liczba spłacanych kredytów, to, czy regulujesz długi na czas, a nawet liczba dzieci. Wszystko dla bezpieczeństwa – również klientów, których pieniądze są złożone na lokatach.

 

Debt to income – co to takiego?

Istotną rolę przy udzieleniu kredytu odgrywa współczynnik debt to income. Tłumacząc dosłownie: stosunek długu do dochodu.

DTI to współczynnik pomiędzy wysokością środków przeznaczanych na regulowanie zobowiązań kredytowych a wysokością dochodu kredytobiorcy, używany przy ocenie ryzyka kredytowego. M.in. na jego podstawie bank ocenia, czy może udzielić Ci kolejnego kredytu.

 

Krótko mówiąc: DTI to wskaźnik opisujący stosunek obecnie spłacanych zobowiązań do bieżącego dochodu netto. Najczęściej banki stosują zasadę, że współczynnik DTI musi się mieścić w granicach 50-65%.

Jak to działa? Oto przykład:

Pan X spłaca pożyczkę w wysokości 500 zł, a jego miesięcznie zarobki to 3500 zł netto, czyli powyżej średniej krajowej. Pan X chce kupić nowe mieszkanie, a rata kredytu hipotecznego wynosić ma 1500 zł.

DTI = 500 zł + 1500 zł / 3500 zł

DTI = 0,57, czyli DTI jest mniejsze niż 65%.

Jak widać, bank powinien pożyczyć pieniądze Panu X, gdyż jego współczynnik DTI jest wystarczający do udzielenia kredytu.

 

PODSUMOWANIE

  1. Ryzyko kredytowe jest nieodłączną częścią każdego kredytu, bo wiąże się z możliwością straty pieniędzy przez bank.
  2. Bank, przed udzieleniem kredytu, poznaje Twoją historię, aby ocenić, czy może bezpiecznie pożyczyć Ci pieniądze.
  3. Debt to income to współczynnik obecnie spłacanych zobowiązań do bieżącego dochodu netto, a stosowany jest do oceny ryzyka kredytowego.
  4. Aby bank udzielił Ci kolejnego kredytu, współczynnik DTI musi mieścić się w granicach 50-65%.

Zapisz się na newsletter!

Zadaj pytanie ekspertowi FinAi!

double-arrow-top close arrow-down fb twitter link gplus gplus white linkedin linkedin white Search Arrow-left Arrow-right Camera Chat Edit Finai-logo---pie Pencil Picture Pictures Quotation