Co to jest ryzyko kredytowe?
Ryzyko to nieodłączna część każdego procesu kredytowego. Kiedy bank ponosi ryzyko kredytowe?
Ryzyko kredytowe to pojęcie dotyczące banków. A co ono oznacza?
Jest to istotne także z punktu widzenia klienta. Bank pożycza bowiem pieniądze zgromadzone na lokatach, więc musi dbać o to, by były one spłacane.
Jak bank minimalizuje ryzyko?
Udzielenie kredytu to cały proces, w którym bank do minimum ogranicza ryzyko straty pieniędzy. Na początku sięga po ocenę punktową BIK i stwierdza, czy Twoja zdolność kredytowa jest wystarczająca, byś mógł spłacać kredyt co miesiąc.
Przed udzieleniem kredytu, bank sprawdza informacje na Twój temat. Interesują go Twoje stałe dochody, branża w jakiej pracujesz, liczba spłacanych kredytów, to, czy regulujesz długi na czas, a nawet liczba dzieci. Wszystko dla bezpieczeństwa – również klientów, których pieniądze są złożone na lokatach.
Debt to income – co to takiego?
Istotną rolę przy udzieleniu kredytu odgrywa współczynnik debt to income. Tłumacząc dosłownie: stosunek długu do dochodu.
Krótko mówiąc: DTI to wskaźnik opisujący stosunek obecnie spłacanych zobowiązań do bieżącego dochodu netto. Najczęściej banki stosują zasadę, że współczynnik DTI musi się mieścić w granicach 50-65%.
Jak to działa? Oto przykład:
Pan X spłaca pożyczkę w wysokości 500 zł, a jego miesięcznie zarobki to 3500 zł netto, czyli powyżej średniej krajowej. Pan X chce kupić nowe mieszkanie, a rata kredytu hipotecznego wynosić ma 1500 zł.
DTI = 500 zł + 1500 zł / 3500 zł
DTI = 0,57, czyli DTI jest mniejsze niż 65%.
Jak widać, bank powinien pożyczyć pieniądze Panu X, gdyż jego współczynnik DTI jest wystarczający do udzielenia kredytu.
PODSUMOWANIE
- Ryzyko kredytowe jest nieodłączną częścią każdego kredytu, bo wiąże się z możliwością straty pieniędzy przez bank.
- Bank, przed udzieleniem kredytu, poznaje Twoją historię, aby ocenić, czy może bezpiecznie pożyczyć Ci pieniądze.
- Debt to income to współczynnik obecnie spłacanych zobowiązań do bieżącego dochodu netto, a stosowany jest do oceny ryzyka kredytowego.
- Aby bank udzielił Ci kolejnego kredytu, współczynnik DTI musi mieścić się w granicach 50-65%.
